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금융 | [김양석의 알기 쉬운 보험 이야기] 생명보험의 ‘순수보험료’는 과연 적정한가?

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작성자 김양석 작성일17-09-15 09:23 조회162회 댓글0건

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예를 들어 85세의 여성이 ‘보험금’(Death Benefit) $20,000의 종신보험(Permanent Insurance)에 가입한다면 캐나다의 생명보험사(이하 생보사)는 얼마의 ‘순수보험료’(Insurance Cost)를 부과할까? 만약 생보사가 월 $1,000의 ‘순수보험료’를 사망시까지 내라고 한다면 아무도 가입하지 않을 것입니다. 왜냐하면 아무리 85세라지만 대부분 적어도 1-2년 이상은 더 살 수 있다고 느낄텐데, 1년만 내도 이미 $12,000을 내는 셈이니 손해라고 생각하는 것이 당연하기 때문입니다. 반면에 만약 월 $100의 ‘순수보험료’를 사망시까지 부과한다면, 15년 후인 100세에 사망해도 기껏 $18,000을 내고 $20,000을 받는 셈이니 크게 손해 볼 게 없기 때문에 가입이 허락될 정도로 건강하다면 많은 사람들이 가입할 것입니다.     

  즉 가입자나 생보사나 사망이라는 사건의 발생 시기가 가장 중요한 관심사로 가입자의 사망이 일찍 발생할수록 생보사는 금전적으로 손해인 반면 늦게 발생할수록 이익입니다. 따라서 생보사는 ‘순수보험료’를 산출하기 위하여 나이별 사망자의 비율을 표시한 사망율표(Mortality Experience)를 사용하는데, 그 통계자료에 의하면 현재 85세 여성의 기대수명을 91세로 예측합니다. 즉 이론적으로 생보사는 6년 후에 $20,000의 ‘보험금’이 지급된다는 가정으로 그 $20,000을 예정이자율로 역산한 금액과 관리비(Administration Fee)를 합하여 ‘순수보험료’를 산출하는 것입니다. 

 이렇게 산출하여 캐나다 생보사가 제시한 85세 여성의 ‘보험금’ $20,000에 대한 ‘순수보험료’는 월 $240입니다. 즉 가입자가 월 $240의 ‘순수보험료’를 지불하는 중에 사망하면 생보사는 $20,000의 ‘보험금’을 지급합니다. 1년 후에 사망하면 $2,880을 내고 $20,000을 받는 셈이고, 5년 후인 90세에 사망하면 $14.400을 내고 $20,000을 받는 셈이고, 10년후인 95세에 사망하면 $28,800을 내고 $20,000을 받는 셈인데, 월 $240의 ‘순수보험료’가 과연 적정하다고 생각하시는지요? 비싸다구요? 그렇게 느끼시기 때문에 한국의 생보사들은 85세 여성의 ‘순수보험료’를 아예 제시조차 하지 않는 것입니다. 즉 한국은 생보사들이 가입연령을 보통 70세 정도로 제한하기 때문에 70세가 넘으면 생명보험에 가입할 수 없는데 그 이유는 생보사가 ‘순수보험료’를 제시해 본들 대부분 비싸다고 느끼실 뿐만 아니라 생보사로서도 ‘보험금’ 지급의 위험(Risk)을 고려할 때 별 재미를 볼 수 없기 때문입니다.

 캐나다의 생명보험은 그 본질인 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’를 우선적으로 이해하므로 거의 모든 상품의 질을 쉽게 판단할 수 있습니다. 그러나 그 기본은 무시한 채, 본인이 생전에 사용할 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)에만 집착하기 때문에 큰 손해를 자초하는 것입니다. 특히 한국은 중개인들 까지도 생보사의 일방적이고 지속적인 학습에 세뇌되어 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’만 부과되는 ‘보장성’(소멸성)보다 ‘해약(만기) 환급금’까지 보장하는 ‘연금형’, ‘만기환급형’등과 같은 ‘저축성’을 주로 판매하기 때문에 무지한 민초들만 더욱 멍이 듭니다. 생명보험으로 노후에 부자가 될 수 있다는 말을 경계하십시요. 왜냐하면 생명보험은 본질상 ‘수혜자’(Beneficiary)가 ‘보험금’을 받아 대박(?)이 날 수 있지만, 본인이 생전에 부자가 되기 위한 도구로 탄생된 것이 아니기 때문입니다. 

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