[김양석의 알기 쉬운 보험 이야기] 텀 라이프의 전환

보험금 싸다고 덜컥 가입하면 나중에 큰 낭패 볼 수 있어

 

 

                 

“48세 남성입니다. 10년 전 38세때 적은 보험료로 10년 정도만 버티자는 생각으로, 보험금 50만불 10년짜리 텀 라이프(Term Life)에 가입했습니다. 그리고 지금까지 월 $38의 보험료를 내고 있었는데, 어느새 10년이 지났습니다. 그런데 다음 달부터는 보험료를 월 $220씩 인출해 가겠다는 연락을 받았습니다. 현재 제가 월 $100 정도의 부담으로 할 수 있는 최선의 방법은 무엇인지요?”

 

가입하신 텀 라이프는 ‘보장성’(소멸성) 생명보험입니다. 따라서 50만불의 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 ‘순수 보험료’(Cost of Insurance)만 내므로 사망 전에 그 ‘순수보험료’를 못(안) 내면 계약이 종료(Termination)되고 아무런 환급금이 지급되지 않습니다. 여기서 텀(Term)이란 ‘순수보험료’가 유지되는 기간으로 텀10이란 매 10년마다 ‘순수보험료’가 오른다는 뜻입니다. 따라서 상기 계약은 초기 10년간의 ‘순수보험료’는 월 $38, 그 이후 10년간은 월 $220이고 그 이후 10년간은 월$220보다 훨씬 비쌀 것입니다. 

 

상기 텀 라이프는 생명보험의 혜택이 평생 사망시까지 유지되는 종신보험(Permanent Insurance)이 아니라 85세에 종료되는 임시보험(Temporary Insurance)입니다. 따라서 설사 매 10년마다 오르는 ‘순수보험료’를 계속 지불할지라도 85세에 생존해 있으면 계약이 종료되고 아무런 환급금도 지급되지 않습니다. 결국 텀 라이프는 젊은 부부들이 적은 ‘순수보험료’를 지불하며 일정기간 동안 더 많은 ‘보험금’의 혜택을 받기 위한 목적으로, 즉 사망 전에 해약하거나 사망 전에 종신보험으로의 전환을 전제로 가입하는 상품입니다.

 

1. ‘보험금’ 50만불은 그대로 유지하면서 ‘순수보험료’를 월 $220보다 덜 낼 수 있는 방법은 50만불짜리 텀10(Term10)을 다른 생명보험사(이하 생보사)에 다시 가입하는 방법입니다. 그럴 경우 그 생보사가 요구하는 48세의 50만불에 대한 건강진단을 다시 받게 되며, 그 결과 표준체(Standard Rate)로 가입이 허용된다면 월 ‘순수보험료’는 앞으로 10년간은 월 $90 정도면 됩니다. 그러나 58세부터 10년간은 월 $500 정도 부과되므로 58세에 현재와 비슷한 사태가 다시 발생할 수 있다는 점은 각오해야 합니다. 그리고 이렇게 다시 가입할 경우 기존의 텀10 계약은 당연히 포기해야 합니다.

2. 만약 건강진단에 문제가 생겨 가입을 신청한 생보사로 부터 가입을 거절 당할 경우에는 월 $220씩 내면서 기존의 텀10 계약을 그대로 유지하는 방법이 있는데, 이럴 경우에는 매 10년마다 큰 폭으로 오르는 58세, 68세, 78세의 ‘순수보험료’를 반드시 계약서(Policy Contract)에서 미리 확인해 두시기 바랍니다.

3. 또 다른 방법으로는 건강진단 없이 기존 생보사의 종신보험으로 전환(Conversion)하는 것인데, 여기서 종신보험이란 텀100(Term100), 홀 라이프(Whole Life), 유니버살 라이프(Universal Life)를 뜻합니다. 종신보험은 ‘보험기간’이 사망시까지 평생이기 때문에 100세까지의 ‘순수보험료’가 계약서에 명시되어 있습니다. 따라서 생보사로서는 언젠가는 반드시 ‘보험금’을 지급해야 하는 위험부담이 있기 때문에 계약이 85세에 종료되는 텀 라이프에 비하여 상대적으로 더 많은 ‘순수보험료’를 부과할 수 밖에 없는 것입니다.

4. 참고로 48세 남성의 ‘보험금’ 50만불에 대한 종신보험의 ‘순수보험료’는 월 $500 입니다. 따라서 ‘보험금’ 50만불을 모두 종신보험으로 전환하는 것은 무리가 따르기 때문에 ‘보험금’을 줄이게 되는데, 참고로 ‘보험금’을 10만불로 줄이면 월 $100의 ‘순수보험료’를 평생 사망시까지 보장받을 수 있습니다. 즉 지난 10년간 저렴한 ‘비용’을 지불하며 50만불의 ‘보험금’ 혜택을 임시로 받았으니 48세인 지금은 ‘보험금’을 줄여서 종신보험으로 전환하는 것이 좋습니다.

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