[SUNNIE JUNG과 함께 하는 채무 칼럼]

 

좋은 빚의 부정적 측면 <Bad Part of Good Debt>

 

현명한 재정설계를 위해서도 좋은 빚 & 나쁜 빚에 대한 개념 정리가 중요합니다. 아무리 좋은 빚이라도 상황에 따라 나쁜 빚이 될 수 있다는 사실에 유의하세요. 다음의 예들은 “좋은 빚이 가질 수 있는 부정적 측면” 에서 본 경우입니다.  

 

- 변동 금리 (Variable Interest Rate) 대출이거나 현 시중금리 보다 높은 금리의 대출

- 세금 우대 조치 (Tax Breaks) 의 혜택을 받지 못하는 Mortgage, Home Equity Loan, Line of Credit

- 과도한 담보대출 (Secured Debt) 로 인한 순자산 (Equity) 감소

- 정년 퇴직까지도 갚을 수 없는 과중한 채무 금액

- 매달 내야 할 모기지 상환금, 신용카드빚, 자동차 대출 등을 포함한 총 부채의 합이 월 총수입의 약 36%를 초과하는 경우에는 좋은 빚이라도 나쁜 빚으로 전략하게 됩니다. 

 

월 총 부채상환액이 월소득 (Gross Income) 대비 36%를 상회하지 않아야 좋은 빚으로 유지될 수 있습니다. 이것을 TDS (Total Debt Service Ratio) 라고 부르는데, 이 TDS 는 은행이나 모기지 렌더가 집 모기기를 내어 줄때 심사 과정에서 GDS(Gross Debt Service Ratio) 와 함께 검토하는 평가 요소로 잠정 고객에 대한 모기지 대출금액과 대출상환 리스크 여부를 책정할때 사용됩니다.  

 

GDS (Gross Debt Service Radio)?

월 총 수입에서 매월 은행에 지불하는 주택 대출 상환금과 재산세가 차지 하는 비율로 일반적으로 30%를 초과하지 않는 범위에서 대출이 가능합니다. 어떤 은행은 최고 35%까지도 허용하는 곳도 있지만, 대체적으로 30% ~32% 정도 라고 보면 안전하다고 합니다. 

 

TDS (Total Debt Service Ratio)?

월 총 수입에서 매월 지불해야 하는 총 채무 지불액 (Mortgage, Property Tax 를 제외한 Utility, 자동차 할부금, 카드 빚을 포함) 등 월 총 채무액이 차지하는 비율로 보통 36% 범위 내에서 대출이 가능합니다. 때론 40% 까지 허용하는 경우가 볼 수 있습니다. 

 

좋은 빚으로 나쁜 빚 갚기 - 숨은 Risk 주의하기 

Using good debt to pay off bad debt could cost you years in extra interest payments!!

 

더불어 주의할 점은 현재 있는 빚을 갚으려고 새로운 빚을 내는 우를 범해서는 안된다는 사실입니다. 특히, 무담보 채무인 카드빚 (나쁜 빚) 을 갚기 위해서 홈 에퀴디 (좋은 빚) 를 꺼내서 사용하거나, Refinancing 재융자를 내어서 2차 모기지를 받는 것은 무담보 채무인 카드빚을 어렵게 마련한 소중한 집의 담보채무로 설정해 버리는 결과이고 새로 낸 빚에 대한 이자 부담이 비현실적으로 가중해져서 연체의 우려가 있게 되며, 만약 연체라도 된다면 집이 넘어가는 리스크도 고려하셔야 합니다. 채무청산 관련 해결책은 개별차가 심하므로 개인별 채무 및 재무 상황에 따라 상이하며 Case by Case 인 경우가 일반적입니다. 정확한 자격진단은 전문가와의 개별 상담을 통해서 알 수 있습니다.  <계속> 

 

필자 써니 정

 

법무사이며 현재  ZERODebt  CANADA Inc<캐나다채무청산희망플러스>에서 채무조정스페설리스트로 일하고 있다. 무료채무 상담전화는 1-888-510-ZERO FREE (9376) 또는 647-560-HOPE(4673)다. 이메일 상담도 받고 있다. <sjung@zero-debtcanada.com>