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지금은 판매가 중단되었지만, 40세 여성이 월 $580을 15년간 납부하면 65세에 50만불의 ‘보험금’(Death Benefit)과 20만불의 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)을 보장하는 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라) 상품이 있었는데, 가입자가 15년간 총 납부한 ‘보험료’(Premium)가 $104,400이란 점을 고려하면 65세에 생보사가 보장하는 ‘해약환급금’과 ‘보험금’이 상당히 좋은 상품입니다. 그러나 아무리 그렇더라도 중개인이 65세에 20만불의 ‘해약환급금’도 찾아 쓰고 50만불의 ‘…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-10-18 09:01:19별안간 닥치면 당황할 것 같아 장례비라도 미리 준비하려고 P님이 보험료를 낸다는 조건으로 어머니를 설득(?)하여 20년 전에 Equitable사의 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)에 ‘보험금’(Death Benefit) 5만불을 가입했다고 합니다. 얼마 전에 어머님이 사망하며 Equitable사에 ‘보험금’을 청구하려는데, 가입을 주선했던 중개인은 연락도 안되고 영어도 짧아 ‘보험금’을 찾을 방법을 잘 모르니 도와 달라는 P님의 요청을 받고 E사의 ‘보험금’ 청구(Death Claim) 양식을 준비하여 P님 부부를 만나…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-10-04 09:19:28예를 들어 45세 남성이 ‘보험금’(Death Benefit) 25만불의 종신보험(Permanent Insurance)에 가입할 경우 생명보험사(이하 생보사)는 월 $240의 동일한 비용을 100세까지 보장(Guarantee)하는데, 이것을 레벨(Level) ‘순수보험료’(Cost of Insurance)라고 합니다. 즉 매월 $240를 지불하는 중에 사망하면 생보사는 25만불을 지급하지만, 사망 전에 그 월 $240을 못(안) 내면 계약이 종료(Termination)되고 아무런 잔존가치가 없는 것입니다.따라서 만약 월 $240의 …
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-09-27 08:31:59L씨는 50만불의 ‘보험금’에 대한 L씨의 의무를 2)번 즉 평생 월 $250의 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)를 내다가 사망하면 50만불을 받는 조건의 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)에 가입한 것입니다. 따라서 ‘추가보험료’를 내지 않으므로 사망 전 해약시에는 아무런 환급금이 없음은 당연합니다. 그러나 예를 들어 95세에 사망하더라도 기껏 15만불($250x12개월x50년)의 ‘순수보험료’를 지불하고 50만불을 남기는 셈입니다. 즉 L씨가 ‘순수보험료’ 조건을 2)번으로 가입한 이유는 본인…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-09-20 09:19:03“저는 45세였던 지난 2010년에 M생명보험사(이하 생보사)에 50만불짜리 생명보험에 가입하고 지금까지 월 $250을 내고 있으며 앞으로도 사망시까지 평생 내는 것으로 알고 있습니다. 그런데 저와 동갑인 제 친구는 같은 시기에 다른 브로커를 통하여 T생보사에 50만불의 생명보험에 가입하여 저 처럼 매월 $250를 내고 있는데, 앞으로 12년만 더 내면 된다고 합니다. 게다가 8년이 지난 현재 현금 가치(Cash Value)가 $16,000 정도이고 계속 자란다고 자랑하는데, 어떻게 이렇게 다를 수가 있는지요? 제가 잘못 가입한 것…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-09-13 08:48:55캐나다의 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)는 사망의 경제적 위험을 대비하는 생명보험 요소는 물론 추가의 자금을 펀드에 투자함으로 노후에 사용할 ‘해약환급금’(Cash surrender Value)을 복리로 축적할 수 있기 때문에 노후, 상속계획의 도구로 가장 널리 사용되고 있습니다. 즉 유라 계약을 사망시까지 유지한다면 생보사가 약속한 ‘보험금’(Death Benefit)과 노후에 쓰다 남은 ‘해약환급금’도 아무런 추가의 법정 비용없이 비과세(Tax Free)로 자녀들에게 상속할 수 있으니 유라가 최고의 기능…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-09-06 09:25:59생명보험은 가입자가 낸 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)를 축적했다가 사망자가 발생하는 순서대로 그 수혜자에게 ‘보험금’(Death Benefit)으로 지급합니다. 따라서 가입자가 그 ‘순수보험료’의 지불을 중단하면 생보사도 ‘보험금’을 지급하지 않습니다. 그리고 본인이 생전에 사용할 자금을 축적하려면 추가로 더 내야 하는데, 그것이 바로 ‘저축성’ 상품입니다. 45세 여성이 ‘보험금’ 20만불의 생명보험에 가입하는 다양한 가입조건을 예를 들어 설명합니다.첫째로 초기에 가장 저렴한 ‘순수보험료’를 내는 상품은 텀 라이…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-08-30 09:25:02필자의 칼럼은 생명보험 가입의 유도보다 가입의 필요성을 느끼고 있는 분들이 최적의 플랜을 선택하는데 도움을 주기 위한 것입니다. 생명보험의 기본구조를 우리 가입자의 입장에서 이해하기 쉽게 쓰여진 글이 거의 없기 때문에, 다양한 생선은 계속 공급되는데 소비자는 스스로 본인의 입맛에 맞는 좋은 생선을 고르는데 무지합니다. 따라서 생명보험의 기본구조를 ‘상식적으로’ 이해함으로 못 된 중개인의 말장난에 현혹되지 말아야 하는데, 왜냐하면 생명보험의 ‘보험료’(Premium)와 ‘납부기간’(Payment Duration)은 생보사가 발행한 ‘…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-08-23 09:01:2312년 전에 S사에 가입했던 텀 라이프(Term Life, 이하 텀라)를 종신보험(Permanent Insurance)으로 바꾸고 싶다고 하여 그 분의 계약서(Policy Contract)를 확인하니 종신보험으로 전환이 가능한 텀20 (Term20) 계약이었습니다. 여기서 ‘전환가능’(Convertible)이란 가입자가 원하면 건강진단없이(Without Medical Examination) S사의 종신보험으로 바꿔 준다는 뜻인데 가입 후 피보험자의 건강이 악화될 수 있다는 점을 고려하면 텀라의 ‘전환가능’도 일종의 혜택입니다.그렇다…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-08-16 09:35:01캐나다에서 유니버살 라이프(Universal Life)에 가입하셨습니까? 그렇다면 매달 통장에서 자동으로 빠져 나가는 ‘보험료’(Premium) 중에서 ‘순수보험료’(Insurance Cost)가 얼마이고 나머지 투자부분이 얼마인지 아시는지요? 만약 이 질문 자체를 이해할 수 없거나 질문은 이해하는데 그것이 각각 얼마인지 모른다면 필자의 칼럼을 주의깊게 읽어야 하는데 왜냐하면 그것을 모르기 때문에 문제가 발생하며, 그 문제는 늦게 발견하면 처방도 없기 때문입니다.지난 칼럼에서는 사망시에 ‘보험금’(Death Benefit) 10만불…
김양석 쪽지보내기 메일보내기 자기소개 전체게시물 2018-08-09 09:25:00