[김경태 박사의 아름다운 은퇴를 위한 인생설계] 뮤추얼펀드의 연금화 > 칼럼

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작성자 김경태 쪽지보내기 메일보내기 홈페이지 자기소개 아이디로 검색 전체게시물 작성일14-12-03 11:31 조회4,086회 댓글0건

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김경태 박사 / 투자상담사

불확실성시대의 은퇴수입확보전략

캐나다 인구의 가장 큰 부분을 차지하는 베이비 부머들은 이미 은퇴를 시작하고 있고, 이들의 주요 관심사는 은퇴시에 스스로 부양하기 위한 소득을 어떻게 확보하고, 얼마나 필요한지에 있는 것 같다. 캐나다 정부의 통계에 의하면 현재 65세 캐나다 인구는 총인구중 15%이지만 향후 20년까지는 25%까지 늘어날 것으로 추산되고 있다.

은퇴가 가까운 베이비부머들은 지난 금융위기 이후 투자에 대해 불안해 하고 있는 한편 은퇴시 사용할 소득을 확보하기 위해 자산증식에 대한 필요와 희망을 가지고 있다. 전통적인 안전한 수입수단인 정기예금(5년만기)이나 정부채권(10년만기)로 현재 2% 수준으로 물가와 세금을 감안하면 사실상 자산가치가 감소할 수 밖에 없고, 은퇴수입을 확보하는데도 어려움을 겪고 있다. 좀더 많은 소득을 얻기 위해 부동산관련 투자를 했다가 원금마저 모두 잃어버리는 사례들도 종종 알려지고 있다.

은퇴자들이 대표적인 금융상품인 정기예금을 통해 2만 5천달러의 은퇴수입을 얻기 위해서는 현재 1백만달러를 5년간 정기예금을 해야 하고, 세금을 고려한 세후 소득 2만 5천달러를 받기 위해서는 1백 70만달러가 필요하다. 연금이나 보장성펀드의 경우에도 최소 40만달러에서 60만달러를 투자해야 2만 5천달러를 받을 수 있고 65세 이하인 은퇴자라면 이보다 많은 돈이 필요하다. 더욱이 기본적인 은퇴소득원인 정부연금이나 회사연금도 나이를 늘려 늦게 지급하거나 지급액이 줄어드는 추세를 보이고 있어 은퇴자들에게는 커다란 도전이 되고 있다. 여기서는 최근에 출시된 혁신적인 은퇴수입수단의 하나인 최소 원금지급을 수입으로서 보장하는 순수한 뮤추얼펀드형 연금에 관해 알아본다.

은퇴 후 투자계획은 매우 신중하게 해야 한다. 은퇴 전에는 자산을 축적하는 기간이기 때문에 투자시장의 변동에도 커다란 걱정을 할 필요가 없을수도 있지만 은퇴 후에는 투자시장의 상황에 관계없이 저축이나 투자한 자산에서 현금을 인출해 사용해야 하기 때문에 은퇴자산이 감소하거나 소멸될 가능성이 크다. 예를 들어, 지금과 같이 이자가 낮을 경우 사실상 물가를 고려한 실질 자산가치는 줄어드는데, 만일 은퇴소득용으로 현금을 저축에서 인출한다면 예금자산의 원금도 크게 감소할 수 있다. 또한 주식이나 일반 투자펀드의 경우에도 투자사이클상 하락시기에는 원금이 감소할 수 있고, 더욱이 자산이 감소한 상태에서 은퇴소득으로 현금을 인출한다면 투자자산은 급속히 줄어들수 있다. 이러한 불안함을 해결해 줄 수 있는 전통적인 은퇴소득 확보수단으로 종신연금을 많이 활용해 오고 있지만 일반인들이 투자수단으로 흔히 사용하는 뮤추얼펀드는 그동안 그러한 보장기능을 가진 연금형펀드가 없었다.

그러나 최근 한 뮤추얼펀드사가 캐나다에서 처음으로 연금기능을 고려한 뮤추얼펀드를 출시하여 은퇴자들의 연금 시장에 진출함에 따라 다른 뮤추얼펀드사들도 앞으로 이와 유사한 다양한 형태의 상품들을 출시할 것으로 예상된다. 이 연금형뮤추얼펀드는 기본적으로 뮤추얼펀드이지만 일정기간동안 최소 소득보장과 함께 자산증식을 기대할 수 있는 데, 5년후 투자실적에 따라 원금과 증식된 자산금액 중 큰 금액의 5%를 최소한 20년 기간동안 보장하는 혜택을 얻을 수 있다. 이는 투자시장이 나쁠 경우에도 보장된 소득을 적어도 20년간 받을 수 있는 한편 투자시장이 좋을 경우 소득의 보장기간이 끝나도 상당한 투자자산을 보유할 수 있다.

최근에는 혜택이 더 추가되어 3년마다 투자자산이 원금보다 클 경우 보장된 연금은 자산증식분의 50%만큼 증액되고 증액된 연금은 최소한 만기까지 보장된다. 또한 투자한 바로 다음 달부터 최소 20년간 5%씩 연금을 받을 수 있는 즉시연금형 뮤추얼펀드도 출시되었다.

이 뮤추얼펀드형 연금은 일반 뮤추얼펀드와 같은 자산을 증식시킬 수 있고, 적어도 20년간 은퇴수입을 보장받을 수 있어 특히 주식이나 뮤추얼펀드를 통해 은퇴수입을 얻으려는 사람이나 조기에 은퇴한 사람들에게 매우 유용한 투자수단이다. 특히 5%씩 20년간 받는 소득은 거의 과세대상이 아니기 때문에 같은 금액이라도 보다 많은 소득을 활용할 수 있어 은퇴자들에게 매우 적합한 투자의 하나라고 생각된다. 이 뮤추얼펀드형 연금펀드는 3개의 독립된 기관을 통해 자산증식 및 은퇴수입보장과 위험관리를 하고 있다.

A사는 1230억달러의 자산을 가진 캐나다의 대표적인 투자자산관리회사로서 매일 투자포트폴리오를 조정하고 투자펀드를 전문적으로 관리하고, B사는 200여년의 역사와 5900억달러의 자산을 가진 시중은행으로서 투자시장이 좋을 때는 증액된 은퇴수입을 보장하고, 투자시장이 좋지 않을 경우에도 최소한 연금을 보장해 준다. 특히 투자당사자가 아닌 이러한 제 3의 공신력이 있는 금융기관이 보장하는 관계로 보다 안심하고 투자할 수 있다. C사는 보험회사, 연금기금 등에게 위험관리서비스를 해 주는세계적인 회사로 투자시장의 변동성을 줄이고 투자자산을 극대화하여 장기자산증식을 위한 위험관리를 하고 있다.

김경태 박사 / 투자상담사

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