[SUNNIE JUNG의 채무칼럼] 

 

주택 모기지(Home Mortgage) / 담보 채무(Secured Debt)

 

좋은 부채를 이용하면 순자산을 늘리는데 많은 도움이 됩니다. 주택담보대출을 받아 집을 구입한 후 나중에 빚을 갚는 방법은 적어도 현존하는 자산을 키울 수 있는 유리한 방법입니다. 

 

이처럼 부동산 구입을 위한 주택담보대출은 좋은 부채의 대표적인 예로서, 좋은 자산을 보유하기 위한 것으로 해당 자산이 생산하는 수익이 부채발생 비용보다 더 클 것이라는 일반적 기대에 부합합니다. 이같이 좋은 빚은 좋은 자산 형태로 전환할 수 있고, 언제든지 해당 자산을 팔면 채무상환이 가능합니다.

 

부동산은 가격 상승에 의한 시세차익은 물론이고 임대에 의한 수익 창출이 가능해서 좋은 자산입니다. 향후 수익이 실현된다면 그동안 은행에 지불한 이자와 수수료 등 모든 부채 비용을 회수할 수 있게 되어 받은 모기지 대출이자 보다 더 높은 수익을 가져다 주는 부채이므로 ‘좋은 빚’에 해당됩니다. 

 

사업대출(Business Loans) /  무담보 대출(Un/Secured Debt)

 

크고 작은 규모의 회사나 개인사업자들이 은행에서 받는 기업 대출 또는 사업자 대출은 투자를 해서 생산력 증대로 인해 발생하는 투자이익을 창출해 주는 ‘좋은 빚’이 될 수 있습니다.

 

그러나 이때 반드시 염두에 두실 것은 대개의 채권자 (대출은행) 들은 General Security Agreement (담보제공약정서) 를 채무자 (담보제공자) 로부터 서명받아 채무불이행을 대비해서 담보권을 취득/확보하는 수단으로 또한 채권 보전의  방법으로 징구한다는 점입니다.

 

General Security Agreement란, 비지니스에 대한 모든 동산담보제공에 관한 약정서입니다. 캐나다에서 Business Loan을 주고 있는 대표적 은행이나 금융기관들로 TD Bank, RBC, BMO, BNS, BDC (Business Development Bank of Canada) 등의 General Security Agreement (담보제공약정서)를 보면, 비지니스 관련 모든 동산에 대한 담보권을 PPSA 에 이권 설정해서 등록해 둡니다.

 

담보물로는 모든 채권, 재고품, 매매 계약서, 임대차 계약서, 고객정보, 보험 클레임, 상권, 상품권, 사업자 권리등 말그대로 모든 것을 포괄해서 담보대상으로 묶어둡니다 (Inventory, equipment, machinery, tools, fixtures, accounts, lists & records of customers, deeds, insurance claims, patents, trade-marks, trade secrets, know-how, and so on). 따라서 좋은 빚이라도 채무 및 재무관리를 잘 해야 그 효과를 볼 수 있겠습니다. 

 

Examples of Good Debt

• 부동산 구입을 위한 주택담보 모기지 (Mortgage)
• 새로운 사업을 위해 은행으로부터 빌린 창업 자금 (Business Loan)
• 공장이나 기업의 생산시설 설립 및 확장을 위해 받은 대출 자금 (Investing in your own business)
• 은행 혹은 주정부의 대학 학자금 대출 (Student Loan)
• 자동차 대출 (Buying a car you can afford): 직장과 생활에 필요한 경우

Examples of Bad Debt

 

반대로, 나쁜 빚은 꼭 필요치 않은 일을 하기 위해 빌린 돈, 소비성 충동 구매를 위해 쓴 과도한 카드빚, 고금리 무담보 신용대출 등이 있습니다.   

• 사금융업체나 친구에게 높은 이자를 부담하고 빌린 돈 (Borrowing money to pay bills)
• 물건 구매, 외식, 휴가 등 소비생활을 위해 쓴 신용카드빚 (Credit Card Debts)
• 급여 명세서를 담보로 미리 당겨쓰는 급전 (Payday Loan)
• 주식 및 선물 투자 등 금융투자를 위해 받은 대출 (불확실한 투자)
• 고급 자동차 대출 (A brand new car you don’t need)

 

 

 

필자 써니 정

 

법무사이며 현재  ZERODebt  CANADA Inc<캐나다채무청산희망플러스>에서 채무조정스페설리스트로 일하고 있다. 무료채무 상담전화는 1-888-510-ZERO FREE (9376) 또는 647-560-HOPE(4673)다. 이메일 상담도 받고 있다. <sjung@zero-debtcanada.com>