[SUNNIE JUNG의 채무칼럼]

 

앞선 칼럼에서 소개해 드린 “좋은 빚 (Good Debt)”에 이어서 이번에는 “나쁜 빚 (Bad Debt)”에 대한 설명입니다.

 

“왜 나는 열심히 사는데, 빚은 늘어만 가는 것일까?” 라고 생각하시는 분들이 많이 계십니다.   

 

여기에는 다양한 개인적, 사회적 이유가 있겠지만, 적어도 자사를 통해 채무청산을 하신 손님들의 경우를 살펴보면, 한결같이 “정직하게 열심히 살아오신 불운한 채무자 (Honest and Unfortunate Debtor)” 들 입니다. 너무 열심히 살다보니 아이러니하게도 오히려 빚만 늘어나 버렸다 라고 하십니다.

 

살면서 빚을 지지않고 싶어도 불가항력적으로 빚을 지게 되는 현실 속에 발버둥치며 정말 성실히 살아왔지만 불운한 채무자들에게 지금이라도 빚 탈출의 방법을 모색하시고 더불어 부채에 대한 바른 인식을 갖고 앞으로는 조금이나마 좀 더 여유있는 생활을 하실 수 있게 도와드리기 위해 “좋은 빚과 나쁜 빚”에 관한 유익한 정보를 안내해드리고자 합니다.    

 

나쁜 빚(Bad Debts)이란 무엇인가 ?

 

나쁜 빚은 구매 즉시 소비되어 가치를 상실하거나 가치가 급락하고 또는 장차 가치상승을 기대하기 어려운 빚 그리고 높은 이자를 물어야 하는 부채라고 할 수 있습니다. 다시 말해, 나쁜 자산을 보유하게 만드는 부채로서 나중에 비용을 회수할 수 없는 경우가 대부분입니다.

 

예를 들면, 소비성 물건 (Disposable Items) 또는 서비스 구매 (휴가, 바캉스) 를 위한 신용카드 부채와 그리고 구매후 시간 경과와 더불어 서서히 가치가 사라지는 (감가상각 Depreciation 적용) 자동차 융자, 냉장고, 티비 등과 같은 소모성 내구재 (Durable Goods) 구입을 위해 신용대출 및 카드빚 (Credit Card & Store Card) 등의 부채가 해당됩니다.  

 

Credit Card Debts(신용카드 빚) / Unsecured Debts(무담보 채무)

 

특히, 크레딧 카드로 상품과 서비스를 구매한 후 21일 유예기간 (Grace Period) 안에 완불 (Pay in Full) 을 하지 못해서 19.99% ~25% 이상의 고금리 복리이자를 매월 Minimum Payment 만 겨우 내는 상황이라면 이것은 분명 ‘나쁜 부채’라고 볼 수 있겠습니다.

 

설상가상으로 몇장의 카드로 매월 ‘카드돌려막기’로 연명하고 있다면 결국에는 연체되어서 신용불량자가 되고 콜렉션 추심회사로 채무가 넘어가거나 채무소송에 걸려서 견디다 못해 어쩔 수 없이 파산신청을 통해 채무변제를 해야만 될지도 모릅니다. 

 

카드결제로 구입한 냉장고, 티비, 세탁기의 가치는 계속 떨어지는데 매월 갚아야 하는 카드빚은 높은 이자율 때문에 점점 눈덩이처럼 불어나 가정경제를 압박하게 됩니다.

 

Car Loans(자동차 대출) / Secured Debts(담보 채무)

 

또 다른 예로, 필요 이상의 새 자동차 구입을 위한 자동차 할부대출의 경우, 자동차는 수익을 생산하기는 커녕 구입 즉시 자산가치가 감소하기 시작하는 내구재 (Durable Goods) 로 재테크 측면에서 보면 나쁜 자산에 속합니다.

 

생산하는 수익은 없고, 할부 금융회사에 비싼 대출이자와 할부 수수료를 지불해야 합니다. 이런 비용은 회수할 길이 없습니다. 나쁜 부채는 자산을 늘리는데 도움이 되기는 커녕 오히려 방해가 됩니다.

 

그러나, 비지니스와 직장등 생계유지를 위한 자동차 대출은 수익과 소득을 창출하기 위한 수단으로 사용되므로 좋은 빚에 해당됩니다. 따라서, 자동차 할부금은 용도와 형편에 따라서 Good Debt or Bad Debt 이기도 합니다. <계속> 

 

필자 써니 정

 

법무사이며 현재  ZERODebt  CANADA Inc<캐나다채무청산희망플러스>에서 채무조정스페설리스트로 일하고 있다. 무료채무 상담전화는 1-888-510-ZERO FREE (9376) 또는 647-560-HOPE(4673)다. 이메일 상담도 받고 있다. <sjung@zero-debtcanada.com>