금리 인하가 대출자들에게 미치는 영향은…

캐나다 중앙은행이 4년 만에 처음으로 금리를 인하할 것으로 예상하고 있다. 이러한 움직임은 많은 대출자들에게 재정적인 안정을 제공할 것이다.

변동 금리 대출을 가진 사람들에게 금리 인하는 곧바로 월 상환액의 감소를 의미한다. 스코샤은행은 컨퍼런스 콜에서 기준 금리가 25bp 인하될 경우 대도시 대출자의 월 상환액이 약 100달러 감소할 것이라고 예상했다.

금리 인하에 대한 예상 보도가 증가하면서 주택담보대출을 고려하는 사람들은 고정 금리와 변동 금리 중 어떤 것을 선택할지 고민하게 된다.

현재 3년 고정 금리가 인기를 끌고 있으며 금리 인하가 예상되는 상황에서 5년 고정 금리에 비해 더 짧은 기간을 선택하는 사람들이 많다. 그러나 중앙은행이 금리를 인하하면 변동 금리가 다시 주목받게 될 것이다.

금리 예측은 어려운 일이지만 경제가 주기적이며 인플레이션은 결국 높은 금리에 굴복한다는 것은 분명하다. 현재의 주택담보대출 금리와 최신 금리 예측을 고려할 때 변동 금리가 잠재적인 이자 절약 측면에서 유리하다.

시장 금리 예측이 맞다면 50만 달러의 표준 변동 금리 대출을 가진 대출자는 5년 고정 금리 대출에 비해 약 6,000달러의 이자를 절약할 수 있다.

3년 고정 금리는 여전히 가장 좋은 선택으로 남아 있다. 그러나 2027년에 더 저렴한 금리로 재설정할 수 있는 기회를 가지게 되어 5년 고정 금리보다 유리할 수 있다.

물론, 2027년에 금리가 낮아질 것이라는 보장은 없으며 5년 고정 금리는 다른 장점도 있다. 예를 들어 정부의 주택담보대출 스트레스 테스트로 인해 자격을 갖추기가 더 쉬워진다.

어떤 경우에도 3년 고정 금리는 더 큰 유연성을 제공하여 모기지를 더 빨리 재융자하거나 조기 상환 페널티 없이 모기지를 깰 수 있는 기회를 제공한다. 반면 변동 금리는 조기에 상환할 경우 3개월의 이자만 부담하면 된다.

단기 자금을 원하는 사람들에게 1년 또는 2년 금리는 큰 이점이 없다. 이는 초기에 금리가 높기 때문이다.

특정 금리가 서류상으로 좋게 보인다고 해서 실제로도 그렇다는 보장은 없다. 위험을 감수할 수 있는 사람들은 고정 금리를 선택하는 것이 좋다. 고정 금리와 변동 금리를 혼합하여 대출을 받는 것도 하나의 방법이다. 스코샤은행 승인 브로커, TD, BMO, RBC 등이 이를 제공한다.

IG 웰스 매니지먼트는 30년 상환 기간이 대출자들에게 주택담보대출 이외의 생산적인 용도로 현금을 사용할 수 있는 유연성을 제공한다고 믿는다. 알라나 라일리 모기지 부문장은 "여전히 2%대의 금리 혜택을 받고 있는 고객들이 있다. 이러한 고객들에게 주택담보대출 상환을 서두르라고 권장하지 않는다"고 말했다. "현금 흐름에 어려움을 겪고 있는 사람들에게는 30년 상환 기간이 RRSP나 RESP에 투자하고 세금 혜택을 받을 수 있는 기회를 제공할 수 있다"고 덧붙였다.

질리언 옥슬리 옥슬리 부동산 대표는 "금리가 인하되면 시장 전반에 걸쳐 가격 안정성이 향상될 것"이라고 예상했다.

자영업자 대출 신청자는 최근 2년간의 세금 서류를 제출해야 하며 보고된 소득의 2년 평균을 사용하거나 소득이 감소하는 경우 더 낮은 소득을 사용한다. 2023년에 많은 소득을 보고하지 않은 사람들은 2021년과 2022년 세금 보고서를 6월 15일까지 사용할 수 있으며 일부 대출 기관은 7월 15일까지 사용할 수 있다. 이러한 기한은 자영업 대출자들이 얼마나 많은 대출을 받을 수 있는지에 큰 영향을 미칠 수 있다.